Что такое микрофинансирование?
Микрофинансирование — представляет собой предоставление широкого спектра финансовых услуг, включая займы, депозиты, расчетно-кассовое обслуживание, страхование, услуги микролизинга и других видов услуг, связанных с финансированием субъектов малого предпринимательства.
Микрофинансовые услуги в первую очередь призваны удовлетворять потребности в финансовых ресурсах малых предприятий, не имеющих возможности пользоваться услугами банков и других кредитных организаций, не заинтересованных в работе с мелкими заемщиками.
Микрофинансирование имеет следующие особенности:
•целевая аудитория — мелкие и малые предприниматели, а также необеспеченные слои населения;
•малые размеры займов (в разных странах под микрокредитами понимают займы в размере от $500 до $ 10 тыс.);
•короткие сроки кредитования;
•гибкие подходы к обеспечению возвратности займов;
•сравнительно высокие процентные ставки по кредитам.
Функции микрофинансирования следует рассматривать с двух точек зрения: экономической и социальной, поскольку микрофинансирование, по своей сути, — бизнес, призванный решать социальные задачи.
Социальные функции микрофинансирования:
•инструмент сокращения бедности;
•стимулирование предпринимательской инициативы;
•механизм, способствующий декриминализации бизнеса,
•сокращению неформального финансового сектора
•и, как следствие, повышению прозрачности деятельности заемщиков.
Экономические функции микрофинансирования:
•повышение финансовой устойчивости мелкого бизнеса,
•расширение сектора малого предпринимательства;
•повышение ассортимента и качество финансовых услуг,
•общее улучшение деятельности финансовой системы в стране;
•формирование кредитной истории у мелких заемщиков — повышение вероятности получения кредитов в банках.
Отличительной чертой микрокредитов являются относительно короткие сроки кредитования и высокие процентные ставки по кредитам. Анализ программ микрокредитования показывает, что сравнительно высокие процентные ставки по микрокредитам компенсируются одним немаловажным фактором, который в определяющей мере делает микрозаймы привлекательными для малого предпринимательства — упрощенные процедуры получения займов. Во-первых, это проявляется в сравнительно небольших издержках, связанных со сбором необходимых для получения кредита документов. Во-вторых, микрофинансовые организации значительно более гибко подходят к вопросу обеспечения кредитов в сравнении с банками.
Недоступность банковских кредитов для предприятий малого бизнеса особенно на начальной стадии развития делает микрофинансирование фактически одним из единственно возможных источников кредитных ресурсов.
К примеру, занять деньги под проценты всегда можно в банке. Банки предлагают обширный выбор программ по выдаче краткосрочных займов и длительных кредитов. Но, взять заем быстро не выйдет. Большинство банков предлагают взять заем срочно только тем, кто обладает хорошей кредитной историей. Тем более, практически ни один банк не возьмется давать «деньги в долг до зарплаты». Деньги в долг до зарплаты дают или родственники, или микрофинансовые организации.
Программы микрофинансирования осуществляют:
• специализированные микрофинансовые институты, которые занимаются исключительно предоставлением кредитов и финансируются из внешних источников;
• кредитные союзы – организации с коллективным членством, которые создаются с целью оказания финансовых услуг своим членам, и полностью или в основном финансируются за счет долевого участия или сбережений своих членов. Как правило, у них нет выхода на внешние источники финансирования;
• сельскохозяйственными кредитными кооперативами – организациями с коллективным членством, такими как кредитные союзы, работающие преимущественно с фермерами и предприятиями, связанными с сельскохозяйственным производством;
• фондами поддержки предпринимательства.
Программы микрофинансирования могут осуществляться через государственные и муниципальные фонды поддержки малого предпринимательства, которые в соответствии с действующими уставами этих организаций представляют субъектам малого предпринимательства кредиты без получения банковской лицензии.
Прежде всего, следует знать, что:
1) микрофинансовая организация - юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном Законом;
2) микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей;
3) договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает сумму 1 000 000 рублей.
4) юридическое лицо, которое приобретает статус микрофинансовой организации, со дня внесения сведений о нем в государственный реестр микрофинансовых организаций. Сведения, содержащиеся в государственном реестре микрофинансовых организаций, являются открытыми и общедоступными.
В микрофинансовой организации следует запросить:
■свидетельство о государственной регистрации юридического лица;
■свидетельство о регистрации юридического лица в качестве микрофинансовой организации в государственном реестре;
■учредительные документы юридического лица;
■решение о создании юридического лица и об утверждении его учредительных документов;
■решение об избрании органов управления юридического лица с указанием их состава;
■сведения об учредителях юридического лица;
■сведения об адресе постоянно действующего исполнительного органа юридического лица;
■условия предоставления микрозаймов
Правила предоставления микрозаймов, которые являются доступными всем лицам для ознакомления, устанавливаются микрофинансовой организацией.
Мировое соглашение может быть заключено, если должник и кредитор так или иначе договорились друг с другом и уверены в том, что договоренность будет выполнена. Мировое соглашение заключают друг с другом обе стороны.
